Comece pelo gasto mensal
Escreva quanto quer gastar por mês e deixe o resto com a tela. Aporte, retorno e provento não são chutes: saem dos meses que o sistema já tem gravados.
FIRE é a sigla em inglês para independência financeira com aposentadoria antecipada. O número sai mais realista que o de uma calculadora genérica, porque usa o seu histórico.
Não entra imposto sobre a retirada. Não entra a diferença entre o gasto de hoje e o da aposentadoria. Não entra mudança de vida.
E não entra uma sequência de anos ruins logo no começo, que é o que mais quebra plano na prática. Serve para dimensionar, não para marcar a data de pedir demissão.
Os quatro cartões do topo
| Cartão | O que mostra |
|---|---|
| Patrimônio hoje | O ponto de partida das três réguas: o que você já tem, medido igual às outras telas. |
| Aporte mensal | A sua média líquida real dos últimos meses (resgate entra negativo). Se você preencheu o campo aporte mensal, vale o que digitou. |
| Retorno real ao ano | O que a carteira rendeu acima da inflação, ou o que você informou no campo retorno real ao ano. |
| Proventos cobrem | A fatia do seu gasto mensal que os proventos dos últimos doze meses já pagam. É a única linha que não é projeção: é dinheiro que já entrou. |
Os campos do topo
| Campo | O que preencher |
|---|---|
| gasto mensal desejado | Quanto você quer poder gastar por mês. É o número mais importante, e o único que ninguém preenche por você. |
| taxa de retirada | Quanto do patrimônio você tira por ano. Veja o quadro abaixo. |
| aporte mensal | Deixe vazio para usar a sua média real. Preencha para simular outro ritmo. |
| retorno real ao ano | Vazio, sai do seu histórico. Real quer dizer acima da inflação. |
| usar a renda vitalícia | Só aparece se você tiver previdência pagando. Ela abate o gasto que a carteira precisa sustentar. |
| Guardar | Grava os seus números. |
| usar meu histórico | Apaga o que você digitou e volta ao que o seu histórico diz. |
É quanto você pode tirar por ano sem consumir o bolo. A regra dos 4% ficou famosa com um estudo americano dos anos 1990; hoje muita gente usa 3% ou 3,5% por prudência. Cada meio ponto a menos aumenta bastante o patrimônio necessário: mexa no campo e veja.
Compare as três réguas
A tela mostra três estimativas, e não uma. Ao lado de cada régua vêm as notas com o que ela assume.
Por quê
A distância entre elas é a incerteza do plano. Se as três estão perto, o plano é robusto. Se estão longe, o resultado depende demais da premissa que você aceita.
As variações do movimento
O mesmo plano com outro padrão de vida, ou com parte do gasto vindo de um trabalho leve. Todas usam a taxa de retirada que você escolheu lá em cima.
Gastar um pouco menos, ou continuar ganhando um pouco, muda a data mais do que a maioria das pessoas imagina.
E se eu gastar a reserva até o fim?
As réguas de cima supõem renda perpétua: você retira só o que rende e morre com o patrimônio inteiro.
Consumir o principal pede bem menos dinheiro. Você gasta também o bolo, até zerar no prazo que escolher no campo durar ___ anos.
Em troca, não sobra herança nem folga para uma despesa grande no fim, e viver mais que o prazo deixa de ser boa notícia. É uma escolha legítima, e a tela mostra o preço dela.
A conta tira o dinheiro logo no início de cada mês, e só depois rende o que sobrou. É assim que se vive: você saca para pagar as contas do mês, não no fim dele.
Por isso o patrimônio inicial sai um pouco maior do que numa conta que deixasse tudo render o mês inteiro antes do saque.
Coast FIRE
É o momento em que você já pode parar de aportar e ainda chegar ao seu número na idade planejada, só com o rendimento.
Costuma chegar bem antes da independência completa. Dali em diante, o salário paga a vida de hoje, e não mais o futuro.
O quadro "Como ler isto"
No fim, o sistema escreve em texto o que os seus números dizem, com as ressalvas do seu caso.
Erros comuns nesta tela
A data está muito longe e eu me assustei
Acontece com quase todo mundo na primeira vez, e com razão. Confira o gasto mensal que você escreveu e a taxa de retirada: esses dois campos pesam mais no resultado que o retorno.
O aporte que ele usou não é o meu
É a sua média real dos últimos meses, que costuma ser menor do que a que temos na cabeça. Se um mês atípico distorceu, escreva o valor à mão.
O retorno real parece baixo
Real é acima da inflação. Um retorno nominal (sem descontar a inflação) de 12% com inflação de 5% dá cerca de 6,7% real. É o número certo para planejar, porque o seu gasto também sobe com a inflação.
Tenho previdência e a conta não considerou
A renda vitalícia só entra depois que o plano começa a pagar, e com a caixinha usar a renda vitalícia marcada.
Posso confiar nesta data?
Como data, não. Como ordem de grandeza, sim. Cada item da lista do que fica de fora, no começo desta página, empurra a data para a frente.